Compte à terme (dépôt à terme)

Un compte à terme est un placement garanti par une banque. Il correspond à un dépôt bloqué d'une certaine somme pendant une date convenue, en contrepartie d'une rémunération versée au terme lors du remboursement.

On parle aussi de dépot à terme.

Compte à terme : définition

Un compte à terme est un produit d'épargne

Combien rapporte un compte à terme ?

Les comptes à terme proposent des taux généralement proches des taux monétaires ou des taux obligataires. En effet, c'est pour la banque un moyen de financement alternatif. Certaines banques, parfois parce qu'elles ont ponctuellement besoin de liquidités, peuvent proposer des taux supérieurs.

Parfois, les banques proposent des taux élevés dans le cadre d'offres promotionnelles : des produits d'appel pour se faire connaître et inciter les épargnants à souscrire d'autres produits plus rémunérateurs.

Quels sont les types de compte à terme ?

Comptes à terme classiques à taux fixe

Dans sa version la plus classique, un compte à terme est très simple : il n'y a que deux flux.

L'épargnant verse une certaine somme, accepte d'immobiliser son épargne jusqu'à une certaine date, et retrouve son capital initial + un intérêt connu à l'avance.

Comptes à terme classiques à taux variable

Ces comptes à terme ont une rémunération qui dépend d'un taux variable, généralement l'Euribor + une marge.

Par exemple, un compte à terme indexé sur Euribor 12 mois + 1% versera périodiquement un coupon calculé sur l'Euribor 12 mois auquel on ajoutera 1%.

Comptes à terme à taux progressif

Le principe de ces comptes à terme : plus on reste investi, plus le taux augmente.

Comptes à terme avec sorties possibles

Ces comptes à terme disposent de portes de sortie possibles, parfois à des dates fixes, parfois n'importe quand mais avec un préavis de 32 ou de 91 jours. Ces délais correspondent à des critères de liquidité bancaire.

Il existe souvent des pénalités en contrepartie, sous la forme d'intérêts plus faibles.

Quel risque avec un compte à terme en cas de faillite de la banque ?

Si la banque dans laquelle vous avez souscrit un compte à terme fait défaut, elle est dans l'incapacité de vous rembourser. C'est alors le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) qui prend le relais du remboursement, à hauteur de 100 000 € par personne, toutes créances confondues (cela signifie que si vous avez un compte courant avec 10 000 € dans la banque et un compte à terme avec 100 000 €, vous ne serez remboursé que de 100 000 €). C'est pou rquoi il est conseillé d'éviter de laisser plus de 100 000 € dans la même banque et de diversifier vos contreparties.

L'achat d'obligations ou de fonds obligataires n'entre pas dans ces seuils, puisque vous n'êtes pas créancier de la banque, qui ne joue qu'un rôle d'intermédiaire.

Et si vous détenez des obligations de la banque, vous êtes un créancier non couvert par le FGDR.

Quelle est la différence entre un compte à terme (CAT) et un dépôt à terme (DAT) ?

Il n'y a pas de différence significative entre un compte à terme (CAT) et un dépôt à terme (DAT). Ces deux termes sont généralement utilisés de manière interchangeable pour désigner le même type de produit d'épargne.

La principale distinction est d'ordre sémantique :

Un compte à terme (CAT) fait référence à un compte d'épargne dont le montant est bloqué pendant une durée déterminée, en échange d'une rémunération plus attractive que les livrets d'épargne classiques

Un dépôt à terme (DAT) désigne simplement un montant déposé et bloqué sur un compte bancaire. Techniquement, on réalise donc un dépôt sur un compte à terme.

Le compte désigne le support, le dépôt désigne le versement d'argent sur ce support.

Quelle est la durée minimale et maximale d'un compte à terme ?

Les durées dépendent des établissements financiers puisque c'est un produit bancaire libre, dont les conditions ne sont pas encadrées comme peut l'être le Livret A.

Toutefois, il est rare de trouver des compte à terme de durée inférieure à un mois, et de durée supérieure à 5 ans ou 10 ans.